Деньги в долг

Главная Новости Статьи Заявка Контакт

Статьи о кредитах

Кредитование малого бизнеса: взгляд изнутри на предоставление документов в банк

29.11.2010 06:23:32

Полный список документов, которые предоставляются в банк, обычно выдается кредитным экспертом во время консультации в офисе. Кроме того, сейчас банки активно работают в виртуальном пространстве. Много внимания уделяют описанию и рекламе своих услуг в интернете и на своих сайтах. И если грамотные сайты сегодня построены так, что подаваемая на них информация выпячивает только положительные стороны банковских продуктов и услуг, то перечень документов для оформления кредита на бизнес обычно выкладывается в полном объеме. Таким образом, с документами можно ознакомиться заранее, просто выбрав банк. Обойдя несколько банковских офисов и посетив энное количество сайтов, можно увидеть, что перечень запрашиваемых банками документов везде совпадает. Но ведь условия кредитования в разных банках различаются. Почему же так происходит?

Во всех банках внутренние методики кредитования малого и среднего бизнеса основаны на нормах действующего российского законодательства и на накопленной практике их применения в деловой жизни. Кредитные сделки несут в себе существенные материальные риски. Очевидно, что заключая каждую такую сделку, банк должен оставаться юридически защищенным. Тем более в случаях, когда кредитование поставлено на поток, и временные затраты на одного клиента не так велики. Поскольку споры между сторонами в случае их возникновения будут решаться в арбитражных судах, то для обращения в соответствующие органы у банка должно быть достаточно оснований и документов для предъявления претензий к заемщику. И это находит свое отражение в том, что перечень запрашиваемых разными банками документов для оформления кредита достаточно унифицирован. Именно поэтому чаще всего самыми первыми в списках необходимых документов для получения кредита идут так называемые правоустанавливающие документы.

С идентификации личности клиента и его право- и дееспособности начинается процесс оформления кредитной заявки. Для этой цели собирают различные документы в зависимости от того, обращается за кредитом индивидуальный предприниматель (ИП) или юридическое лицо. Стандартный набор документов для ИП включает в себя паспорт, свидетельство о постановке на налоговый учет (ИНН), свидетельство о госрегистрации, выписку из единого госреестра предпринимателей, возможно, также паспорт супруга. Для юрлиц список правоустанавливающих документов шире: паспорта учредителей, уставные документы, приказы о назначении должностных лиц, свидетельство ИНН, свидетельство о государственной регистрации юрлица, свежая (часто не старше одного месяца) выписка из единого госреестра юридических лиц. Копии этих документов помещаются кредитным экспертом в досье, которое заводится на каждого клиента и обновляется по мере накопления и развития кредитной истории.

Второй группой документов, которые запрашивают при подаче заявки на кредит, являются так называемые официальные документы. К ним относятся справки из ИФНС об отсутствии задолженностей по налогам и об открытых счетах в банках, выписки из обслуживающих банков о движении денежных средств по расчетным счетам обычно за последние полгода, налоговые декларации с отметками ИФНС о принятии. Юридические лица также предоставляют квартальные отчеты (баланс, форма №2) обычно за последние четыре квартала года и баланс на последнюю отчетную дату с расшифровкой дебиторской, кредиторской задолженностей и основных средств. Разумеется, подаваемые документы не должны быть нулевыми, так как именно по ним рассчитываются и уплачиваются платежи в бюджет. Как минимум, в них не должно быть отражено задолженностей. Наличие просроченной задолженности как по налогам, уплачиваемым самой организацией, так и по налогам, в отношении которых она выступает платежным агентом (НДФЛ), является самым первым стоп-фактором для выдачи кредита.

К группе официальных относятся также документы, непосредственно отражающие фактическое осуществление предпринимательской деятельности. Речь идет о договорах аренды помещений, оборудования, транспорта, о договорах с поставщиками и покупателями, о накладных и счетах фактурах на товар, оплата которых подтверждена платежными документами (кассовыми чеками или платежными поручениями). Конечно же, учитывая специфику работы малого бизнеса, последняя подгруппа документов не является столь же важной для принятия решения о выдаче кредита, как официальные налоговые документы. Многие предприниматели работают без договоров, у многих в наличии есть только накладные на товар. В небольшом бизнесе много значат личные связи и дружественные отношения. Особенно эта ситуация характерна для провинциальных городов, где участники деловых кругов порой связаны друг с другом самыми причудливыми отношениями. Хотя, в последнее время, многие субъекты бизнеса стараются четко формировать и вести свою бухгалтерию, собирая все необходимые документы. И, в некоторой мере, одной из причин этой тенденции стало выстраивание культуры взаимоотношений с банками.

И, наконец, последняя группа документов – это дополнительные данные. Они могут быть как предоставлены в банк самим клиентом во время подачи заявки, так и собраны кредитным экспертом во время посещения места бизнеса и проведения им на месте финансового анализа. К этим документам относятся данные о выручках обычно за последние полгода, данные о суммах закупа товаров и сырья, список расходов по месяцам, данные об отгрузке и оплате за проданные товары (реализованные услуги). Если эксперт не ленится, и его профессиональный уровень достаточно высок, то во время выезда к клиенту у него есть возможность собрать более важную и актуальную информацию о состоянии дел внутри бизнеса на дату посещения. Запросить у бухгалтеров оборотно-сальдовые ведомости по расчетам с поставщиками и покупателями, основным средствам, материалам, прибыли, расчетам с подотчетными лицами – все это позволяет проводить достаточно глубокий и точный финансовый анализ бизнеса. Разумеется, собранная таким образом информация имеет большую степень достоверности, нежели данные, принесенные самим клиентом. И речь здесь идет не только о возможной недобросовестности клиента, но и о его естественном незнании всех деталей, необходимых банку для полноценного принятия решения о кредите. Посещение кредитным экспертом бизнеса клиента позволяет лучше понять сам бизнес, увидев его изнутри. А также лучше понять и самого клиента, и оценить необходимость кредита для озвученных им целей, увидеть, действительно ли она вытекает из логики ведения бизнеса.

Данные управленческого учета, с которыми работает эксперт, часто заведомо отличаются от данных, отражаемых в официальных налоговых балансах и отчетах и прибылях и убытках. Подобное несоответствие воспринимается с пониманием и является даже скорее нормой в малом бизнесе, чем ситуация, когда все финансы проходят «в белую». Последняя ситуация скорее способна вызвать уважительное удивление у самих кредитных экспертов. Понятны и опасения обращающихся клиентов (особенно это касается новых заемщиков, не имевших опыт кредитования по программам малого бизнеса), часто задающих резонный вопрос: «Существует ли гарантия того, что собранная в ходе подобного глубокого анализа информация не попадет в чужие руки или к проверяющим структурам?»

Банки никак не заинтересованы и не вправе раскрывать какие-либо сведения о своих клиентах. Данная секретность закреплена как 857-й статьей Гражданского кодекса РФ «Банковская тайна», так и соответствующими внутрибанковскими распорядками и правилами. Однако в случае поступившего запроса из правоохранительных органов по какому-либо из клиентов банк не будет препятствовать получению ими соответствующей информации. Таким образом, информация о бизнесе клиента находится под защитой до тех пор, пока бизнес клиента действует в рамках закона. В случае же когда в банк приходит запрос соответствующих структур, скорее всего, к этому моменту как сам клиент, так и его основные схемы и финансовые потоки уже известны правоохранительным органам и переживать о том, что банк сможет добавить к ним что-то новое, вряд ли имеет смысл.

Многие стадии кредитования проходят незримо для клиентов. Представление документов – один из нескольких этапов, на протяжении которого клиент располагает возможностью сформировать у работников банка положительное впечатление о себе и своем бизнесе. И, хотя хорошее впечатление – актив нематериальный, порой именно вокруг него выстраиваются все остальные стадии кредитного процесса, ведущие, в конечном итоге, к плодотворному, долгому и комфортному сотрудничеству с банком.

Метки: [Россия] [кредитный договор] [коедит для малого бизнеса] [кредит для бизнеса без залога] [кредит для начала бизнеса] [условия кредитования] [кредит на открытие бизнеса]
4.7/5/5028

Новый признак крутизны – встретиться с друзьями и ни разу не заглядывать в телефон.

© Из Твиттера

Разделы

Финансовые новости
Статьи о кредитах

Реклама

Популярное

2011-2016 © Деньги в долг