Деньги в долг

Главная Новости Статьи Заявка Контакт

Статьи о кредитах

Стоит ли быть поручителем заёмщика

21.02.2011 06:24:43

На сегодняшний день в России, наверное, найдется очень мало работающих граждан, которые ни разу в жизни не были заемщиками в банке или не выступали поручителями. Разве что только убежденные противники данного метода приобретения материальных ценностей уберегли себя от такой участи. Не будем рассуждать о целесообразности использования кредитов вообще, а попробуем разобраться с поручительством. Что это: добро или зло? Какие здесь есть положительные и отрицательные стороны? Стоит ли быть поручителем?

Плюсы поручительства при кредитах

Сначала о плюсах. Естественно, речь о них можно вести только в том случае, если заемщик, у которого вы согласны быть поручителем, окажется честным и порядочным человеком, ничего (тьфу-тьфу) с ним не случится, с доходами у него все будет прекрасно и мировой финансовый кризис не наступит в очередной раз. Итак, плюсы поручительства.

Некоторые заемщики, нуждаясь в поручителе, взамен на эту услугу предлагают претенденту на эту роль деньги. Это может быть определенный процент от величины кредита, а может быть какая-то заранее оговоренная сумма. В случае принятия банком положительного решения по кредитной заявке денежное вознаграждение передается поручителю. Согласитесь, неплохой вариант заработка за «ничегонеделание». Однако стоит признать, что люди ответственные, привыкшие считать деньги, вряд ли станут с такой легкостью с ними расставаться, осознавая то, что их еще придется возвращать с процентами. Следовательно, в этом случае можно предположить, что заемщик относится к финансам легкомысленно, что дает повод лишний раз задуматься. Возможен и другой вариант: заемщик не жалеет средств на поручителя, поскольку кредитные деньги нужны ему для совершения каких-либо финансовых операций, посредством которых он надеется получить крупную прибыль. Что ж, похвально, однако не нужно забывать о том, что там, где большая прибыль, там присутствует и повышенный риск, поэтому, соглашаясь на такой вариант поручительства, подумайте хорошенько, а надо ли оно вам. Если все же жадность перевесит, постарайтесь выяснить у заемщика, на какие нужды ему потребовались деньги и молитесь, чтобы при этом он был честен с вами. Если услышанное вас удовлетворит, вы хотя бы сможете спать спокойно по ночам.

Еще один неявный и необязательный плюс поручительства заключается в том, что, в случае регулярного и своевременного погашения кредита у заемщика формируется положительная кредитная история и она «отбрасывает светлую тень» и на поручителя. Почему только тень? Потому что официально доказанная платежеспособность заемщика не гарантирует платежеспособность поручителя. Однако если вы в дальнейшем захотите оформить кредит на свое имя в этом же банке, есть вероятность того, что, следуя пословице: «Скажи мне, кто твой друг, и я скажу, кто ты», банк будет рассматривать вашу кандидатуру как более «благонадежную», чем в том случае, если бы ваше имя вообще никогда не упоминалось в стенах данного заведения. Впрочем, алгоритмы принятия решений о выдаче кредитов в разных банках ощутимо разнятся, и чем они руководствуются при принятии решений доподлинно не известно, поэтому уповать на этот неочевидный плюс поручительства, наверное, все же не стоит.

На этом положительные моменты заканчиваются. Впрочем, нет, есть еще надежда, что человек, у которого вы выступали поручителем, воспылает к вам благодарностью и в будущем ответит тем же. И вам, в свою очередь, не придется долго и мучительно искать гаранта исполнения ваших обязательств перед банком, а просто нужно будет сделать один звонок… Впрочем, похоже на утопию.

Минусы поручительства по кредиту

Перейдем к минусам. С ними можно столкнуться в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Прежде всего, это, конечно, большой финансовый риск. Вы принимаете на себя обязательства выплачивать долг банку, если этого не сможет или, еще хуже, не захочет делать заемщик. Несколько проще решается вопрос, если у заемщика заложено в банке имущество, при продаже которого высвобождается сумма, достаточная для погашения долга вместе с процентами, комиссиями и судебными издержками, если таковые имели место. В противном случае ответственность за возвращение денег в банк вы разделите с заемщиком на двоих или она полностью ляжет на ваши плечи, если иное не предусмотрено особыми условиями кредитного договора. И, согласитесь, возвращать деньги, которыми вы и не пользовались вовсе, вдвойне обидно. Однако есть слабое утешение: по закону, если вы рассчитались с банком вместо заемщика, он автоматически становится вашим должником и вы вправе требовать от него возмещения материальных убытков в судебном порядке.

Следующий негативный момент – испорченная кредитная история. Если пару раз заемщик не смог внести платеж, и вы это сделали за него, пусть даже и с напоминанием банка, то это еще не критично. Однако если деньги перестали поступать в банк от заемщика совсем, и вы не планируете исправлять эту ситуацию, то ваша репутация окажется «подмоченной», и сведения об этом будут переданы в бюро кредитных историй. В дальнейшем, даже если вы оплатите долг, но уже после многочисленных просрочек, то информация о вас, как о неблагонадежном плательщике все равно поступит в бюро, что кажется вдвойне несправедливым: деньги заплатил, а кредитная история все равно испорчена. Конечно, все это не так важно для тех людей, которые и не планируют брать деньги в долг у кредитных организаций. Однако не известно, как сложится жизнь в дальнейшем, и, возможно, в будущем возникнет острая необходимость в оформлении займа на свое имя, и в этом случае при наличии плохой кредитной истории вероятность получения положительного решения по вашей заявке стремится к нулю. Есть еще один любопытный момент: в последние годы работодатель при найме на работу нового сотрудника может принять во внимание и статус кредитной истории претендента, и, нетрудно догадаться, что негативные факты в ней могут спровоцировать отказ в принятии соискателя на службу, несмотря на его высокий профессионализм. Особо тщательно потенциальных сотрудников проверяют в крупных организациях, в иностранных компаниях, и в тех случаях, когда потенциальный сотрудник претендует на высокую руководящую должность. Поэтому, если для вас важен карьерный рост, нужно стараться беречь свою кредитную историю.

Также стоит знать, что, если дело дойдет до судебного разбирательства, и, согласно судебному решению, долг банку придется возвращать вам, пристав-исполнитель в случае уклонения от уплаты долга или несвоевременного выполнения обязательств вправе временно ограничить вас, как должника, в выезде за границу. Причем эта мера может быть применена даже при совсем незначительных суммах, и в последнее время, в связи с увеличением числа неплатежей, представители судебных органов прибегают к ней все чаще.

Не лишним будет сказать и о некоторых психологических моментах. Когда должник перестает выходить на связь с банком, представители кредитной организации начинают регулярно звонить поручителю с просьбой напомнить заемщику о его обязательствах. Служба безопасности банка намеренно использует поручителя в качестве «рычага давления» на заемщика, зная, что эти два человека, скорее всего, находятся в родственных или дружеских отношениях, и полагают, что поручитель, пытаясь оградить себя от ненужных трат и хлопот, в состоянии повлиять на заемщика, и, как правило, так оно и есть. Поручитель начинает активно взаимодействовать с заемщиком, пытаясь вернуть его «на путь истинный». Что чаще всего приводит к положительным результатам. В том случае, если этого не происходит, представители банка начинают напоминать о себе уже более настойчиво и требуют уже от поручителя исполнения своих обязательств. Некоторые банки при этом прибегают к не совсем законным и далеко не тактичным методам давления.

В особо запущенных случаях дело может быть передано сторонней организации с целью взыскания долга, которая, в свою очередь, начнет усердно выполнять свою работу. Телефонные звонки с уговорами, угрозами и оскорблениями будут раздаваться даже ночью, причем звонить могут не только непосредственно должнику, но и его соседям и родственникам, а также по рабочему телефону. Кроме того, нежданные гости могут нагрянуть «с визитом» для разъяснительной беседы. Сейчас речь не идет о том, насколько это правомерно, и как себя нужно при этом вести. Цель данного обзора – заставить вас еще раз задуматься о том, готовы ли вы все это терпеть в случае, если что-то пойдет не так, как было запланировано.

Наверное, это основные плюсы и минусы поручительства. Теперь решать вам. Ответственный поручитель реально осознает, что он выступает абсолютным гарантом по кредитному договору заемщика, готов выполнить любые его обязательства перед банком в полной мере и идет на это осознанно. Иными словами, быть поручителем – это почти то же самое, что взять кредит для себя. Вот и подумайте, есть ли у вас такие финансовые возможности, и не будет ли потом мучительно больно. Ведь, как говорится: «Долг есть тягостное бремя — отнимает сон и время».

Метки: [нет денег] [платить кредит] [погашение] [заёмщик] [невозврат] [кредит без поручителей] [кредитный договор] [Москва] [Санкт Петербург] [условия кредитования] [страхование кредитов]
4.7/5/5028

Финансисты поддерживают государство точно так же, как веревка поддерживает повешенного.

© Шарль Луи Монтескье

Разделы

Финансовые новости
Статьи о кредитах

Реклама

Популярное

2011-2016 © Деньги в долг