Деньги в долг

Главная Новости Статьи Заявка Контакт

Финансовые новости

Проценты по кредиту

04.05.2011 16:05:42

Проценты по кредитам как плата за пользование деньгами банка

Банкам проще кредитовать коммерческие организации, чем население. Первые считаются более надежными клиентами, поскольку подтверждают свою платежеспособность и ликвидность бухгалтерскими документами. У предприятий есть банковские счета, залоговое имущество, деловая репутация, кредитная история и надежные поручители.

Кредитование населения – процедура с повышенным риском. Есть вероятность, что заемщик потеряет работу и не выплатит кредит или вообще окажется мошенником. Это одна из причин высоких ссудных процентов: клиент платит «за себя и за того парня».

Обычно граждане подтверждают свои финансовые возможности справками о зарплате (ЧП – налоговыми отчетами), выписками с текущих счетов (или депозитов), документами на личную недвижимость и т.д..

Размер стандартного потребительского кредита меньше ссуды предприятию. Получается: чтобы занять одинаковую сумму, вместо одного предприятия банку надо обслужить несколько частных клиентов. Это увеличивает издержки и снова приводит к удорожанию потребительского кредита.

Но население не отказывается и от дорогих ссуд. Ведь кредит – возможность приобрести сегодня то, на что нужно зарабатывать годами. Желая получить блага сразу, а расплачиваться за них постепенно, люди обращаются в Сбербанк , Альфа банк », ВТБ и другие кредитные организации. Все они идут на повышенный риск, так как он связан с большой прибылью.

Что влияет на проценты по кредитам банков?

За пользование кредитом нужно платить, а саму ссуду возвращать в срок. Любой экономист подтвердит, что возвратность, срочность и платность – базовые принципы кредитования. Последний реализуется путем выплаты заемщиком процентов и комиссий. Они являются ценой кредита.

Обычно проценты по кредитам в банках рассчитываются как отношение годового дохода по выданному кредиту к сумме ссуды. А ставка процента по кредиту зависит от спроса и конкуренции на рынке банковских услуг. На нее влияют несколько факторов.
  1. Учетная ставка. Процент, под который Центробанк кредитует коммерческие банки. Он является ориентиром для кредитных организаций.
  2. Ставки по межбанковским кредитам. МБК – самый доступный для кредитных учреждений ресурс. Ставки МБК выше ставки рефинансирования ЦБ.
  3. Уровень спроса на кредиты. С его падением процентные ставки несколько понижаются.
  4. Конкуренция среди банков. На стоимость кредита влияет количество организаций, предлагающих сходный кредитный продукт.
  5. Платежный баланс государства как разница между экспортом и импортом в денежном выражении. Он определяет количество валюты в стране. Если импорт превышает экспорт – наблюдается дефицит платежного баланса. Из-за недостатка валюты снижается курс национальной денежной единицы, а банковский процент по кредиту растет.
  6. Степень риска ссуды. Повышенные проценты по договору кредита покрывают банку высокую вероятность потерь. Чем больше рискует кредитная организация, тем выше стоимость кредита.
Любой банк ведет учет процентов по кредиту на отдельных счетах. Когда деньги поступают туда с просрочкой, он понижает рейтинг кредита и формирует резерв потерь. В итоге отвлекаются дополнительные деньги, и снижается доходность операции. Факт просрочки банк отражает в кредитной истории клиента.

Делаем расчет процентов по кредиту

Чтобы не переплатить лишнего по кредиту, стоит познакомиться с условиями займов на сайтах разных банков. И только потом выбрать кредитора и конкретный продукт. На веб-ресурсах можно найти примеры, как рассчитать проценты по кредиту и ежемесячные платежи. Это можно сделать на кредитных калькуляторах или самостоятельно, зная сумму ссуды, срок кредитования, размер процентной ставки и ежемесячной комиссии за обслуживание счета.

Вы еще верите, что проценты по кредитам и займам бывают нулевыми? Тогда посетите магазин, где выдаются беспроцентные рассрочки на товары. И поинтересуйтесь у продавца, во сколько обойдется покупка товара на наличные.

Вам наверняка предложат 10-15-типроцентную скидку от ценника. При кредитовании это и есть доход банка. Здесь проценты по потребительским кредитам не так высоки, поскольку ссуды на бытовую технику считаются операциями со средним уровнем риска.

Как правило, годовые проценты по ссуде начисляются на первоначальную сумму займа или на ее остаток. В первом случае размер процентов будет постоянным весь срок кредитования. Во втором – после каждого погашения тела ссуды (основного долга) сумма процентов будет уменьшаться. Заемщику выгодна формула процентов по кредиту на остаток.

Где искать низкие проценты по ипотечным кредитам?

Любая ссуда на покупку или строительство жилья называется «ипотекой». Сегодня Сбербанк предлагает низкий процент по кредиту на жилье для молодых семей и военнослужащих. В ВТБ24 тоже есть льготные программы.

В обеих кредитных организациях, сбербанке и втб, участвует государственный капитал. Поэтому правительство реализует с их помощью программы по доступной ипотеке, согласовывает, какие проценты по кредитам устанавливать.

Ипотечная ссуда берется на срок от нескольких лет до 3-х десятилетий. Сложив все платежи, заемщик в СПб или другом крупном городе понимает: придется выплатить 2-3 стоимости квартиры или дома. Даже если в банке самый низкий процент по кредиту на жилье.

Оформив договор с банком, важно делать возврат процентов по ипотечному кредиту четко в срок. Иначе к переплате по ссуде добавятся суммы штрафов и пени. При постоянных просрочках банк вправе расторгнуть кредитный договор.

Планируя ипотеку, надо учитывать: годовой процент по кредиту – неосновной источник переплаты. Намного больше денег уйдет на банковские комиссии, взносы по страхованию жизни и имущества.

Анализируя заявку клиента на ссуду, банк проверит все источники доходов и кредитную историю семьи. Он потребует уйму гражданских документов и разных справок.

Варианты возврата процентов по кредиту

В ежемесячный платеж входит погашение процентов по кредиту и часть основного долга. Ставки могут быть фиксированными либо плавающими. В первом случае начисление процентов по кредиту происходит по одинаковым ставкам в течение всего срока договора. Плавающие процентные ставки могут изменяться в зависимости от финансовых показателей. Например, ставки рефинансирования или курса иностранной валюты.

Российские кредитные организации, в том числе государственные сбербанк и втб24, выдают кредиты под фиксированные проценты. По закону они не могут повышать ставки по действующим ссудным договорам.

Если платежи производятся в форме аннуитета (равными частями) – каждый последующий содержит меньшее возмещение процентов по кредиту и большую часть тела займа.

Из-за кризиса и проблем с ликвидностью (наличием свободных денег) банки не запрещают клиентам производить досрочную уплату процентов по кредиту и основной суммы займа.

Процесс начисления и оплаты процентов по потребительским кредитам и картам немного отличается. Годовые за обычный кредит насчитываются за месяц, а проценты по карте – за точное количество дней пользования деньгами. Но в каждом банке могут быть по-разному начислены проценты по кредиту.

Способы бухгалтерского учета процентов по кредиту

Оформляя кредит, надо уточнять у сотрудника банка, каким способом начисляются проценты: простым или сложным. Так, простые проценты по кредиту являются приращением долга за установленный период (как правило, год). Этот способ начисления предполагает, что долг заемщика увеличивается с постоянной скоростью.

А сложные проценты по кредиту насчитываются на сумму, увеличенную на проценты предыдущего периода. Такие ставки, в основном, применяются к ссудам на срок от 1 года и займам, с периодом погашения раз в квартал или год.

Банкам выгоден этот метод. Но сложный процент по долгосрочным кредитам обычно прописывается в ссудных договорах с промышленными предприятиями. В соглашениях с частными клиентами применяются простые ставки. Причем проценты могут начисляться на первоначальную сумму или на остаток займа.

Кредитные организации ведут налоговый учет процентов по кредиту , отражая их как доходы по основным операциям. Если возникает просрочка – начисление не останавливается.

Особенности начисления процентов по просроченному кредиту

Подписывая договор с банком, заемщик обязуется в установленные сроки производить выплату процентов по кредиту и суммы основного долга. Он отвечает перед банком всем своим имуществом.

Если, по жизненным обстоятельствам, клиент временно не может погашать долг – ему стоит предупредить об этом банк. Возможно, удастся избежать пени и штрафов, изменить условия ссудного договора. Гражданский кодекс указывает на то, что кредитная организация обязана начислять проценты даже, когда нет оплаты за предыдущий период.

Кроме того, без списания процентов по кредиту со счета заемщика банк учитывает эти деньги как доход. Потом платит налог с еще не полученной суммы.

Банку выгодно, чтобы клиент платил хоть маленький процент по кредиту , чем не платил вовсе. Поэтому кредитная организация может реструктуризировать задолженность по размерам выплат, срокам и т.д..

Кредитная политика у разных банков сильно отличается. Например, Сбербанк проценты по кредитам меняет в зависимости от размера учетной ставки, уровня спроса на банковские ссуды.

Во многих кредитных институтах объем выданных займов и проценты по кредитам в 2010 году ощутимо превысили показатели кризисного 2009. Экономика оживает, и эксперты прогнозируют: потребность в кредитах возрастет, а вот плата пользование ими немного уменьшится.

Метки: [платить кредит] [ссуда] [погашение] [потребительский кредит] [кредитный договор] [ипотечный кредит] [под проценты] [деньги в долг] [Санкт Петербург] [условия кредитования] [страхование кредитов] [ипотечное страхование]
4.7/5/5028

Каждый ноль в твоем банковском счете увеличивает твой член на 1 сантиметр.

© Из Твиттера

Разделы

Финансовые новости
Статьи о кредитах

Реклама

Популярное

2011-2016 © Деньги в долг