Деньги в долг

Главная Новости Статьи Заявка Контакт

Статьи о кредитах

Страхование кредитов – что нужно знать заемщику

03.12.2010 15:42:32

Вряд ли россияне в ближайшем будущем смогут осуществлять крупные покупки без использования кредитных средств. Банки всегда идут навстречу клиенту, желающему оформить заем, причем процедура оформления сведена до минимума. Однако, насколько привлекательно использовать кредиты, чтобы сиюминутно решить свои финансовые проблемы, настолько бывает проблематично их выплатить. Дело в том, что многие заемщики совершенно не интересуются «подводными камнями» в договорах кредита.

Страхование кредитов – история возникновения

Страхование кредитов стало для банков дополнительным источником дохода, а для заемщиков необходимым условием получения кредита. Страховку оплачивают индивидуальные предприниматели, физические и юридические лица. Наверное, банки правы и сумму кредита необходимо страховать. Для того чтобы вникнуть в тему, мы рассмотрим страхование кредита частного лица, так как именно эта категория населения хуже осведомлена в этом вопросе.

Российские банки последовали примеру банков развитых европейских стран, где кредитное страхование используется уже давно и стало нормой жизни. В России же еще десятилетние назад понятия не имели об этом секторе. Это естественно, ведь в 90-х годах государственное страхование практически перестало существовать, а новый рынок страхования еще не образовался, поэтому о широком кредитовании речи не шло. Когда негосударственные банки открыли кредитные линии, народ был не подготовлен и зачастую не сопоставлял сумму заема с реальной возможностью выплаты по кредиту.

Поэтому долги банкам росли, потенциальные заемщики не торопились, а некоторые просто не имели возможности их отдать. В отличие от клиентов развитых стран, привыкших «жить в долг», наши российские заемщики совершенно не имели представления о принципах такой жизни.

Банкам нужны были гарантии. Возможность страхования кредитов появилась с открытием многочисленных частных страховых компаний, с готовностью согласившихся страховать банковские риски при оформлении кредитов. Таким образом, Россия, а особенно Москва и Санкт-Петербург, получила систему страхового кредитования, которая успешно развивается и сейчас. Одним из самых популярных является страхование в Сбербанке.

Страхование кредитов – определение

Задача компаний, осуществляющих страхование жизни и кредитов, состоит в максимальном снижении рисков банков при оформлении кредитов. При этом финансовые организации могут быть уверены, что не теряют свои деньги и продолжают успешно зарабатывать капиталы на выдаче своим клиентам заемных средств.

Предлагается два вида страховки:
  • страхование ответственности заемщика за непогашение кредита, при этом в роли страхователя выступает заемщик
  • страхование непогашения кредитов, при этом страхователем становится непосредственно банк
Однако независимо от вида страхования кредита и страхования кредита на большую или малую сумму основной груз выплаты по ним несет заемщик, выплачивая страховые взносы или лишние деньги за кредит в связи с его удорожанием.

Хотя банки тоже можно понять, ведь выплаты по кредиту могут прекратиться по разным причинам – в случае болезни, смерти, несостоятельности заемщика и т.д. Если же страховка оплачена, то потери в этом случае будут минимальны. Однако эксперты утверждают, что собственный банковский капитал намного больше, чем суммарный капитал страховых компаний. Отсюда следует, что вряд ли они могут обеспечить полноценные выплаты по кредитному страхованию.

Однако уже сейчас многие виды кредитов подлежат обязательному страхованию, что говорит о развитии этой системы страхования и постепенному ее приближению к мировым стандартам.

Ипотечное кредитование и его особенности

При заключении договора ипотечного кредитования обязательно оформляется страхование риска невозврата кредита. Это условие оправдано долгосрочностью кредита, большим размером займа и высокими рисками для банков.

Причем разные банки, предлагая ипотечное кредитование на различных условиях, диктуют размеры и вид страховки. Эксперты выделяют три варианта страхования ипотеки:
  • титульное страхование, или страхование риска утраты права собственности на жилье
  • страхование недвижимости, которое оформлено как залог по ипотеке
  • страхование жизни и трудоспособности заемщика или созаемщиков
Чтобы максимально обезопасить себя от всех вышеуказанных рисков, банки, заключая с клиентом договор ипотеки, требуют оформления всех трех видов страховки.

Варианты страхования ипотечного кредита

Стоимость титульного страхования составляет 0,7% от суммы кредита. Страховка является обязательной и является гарантией от ситуации, когда на купленную по ипотеке квартиру вдруг начнут претендовать третьи лица. Кстати, такая ситуация вполне возможна и пример этому – незаконченные новостройки и обманутые дольщики. Именно это послужило толчком для внедрения банками титула.

Со страхованием недвижимости население было знакомо еще до перестройки и здесь все более-менее понятно. В договоре прописываются все возможные страховые случаи – дефекты зданий вследствие недостатков строительства, затопление, пожары, вандализм и другие форс-мажорные ситуации. Если ипотека оформляется для покупки жилья на вторичном рынке, страховка начинает действовать со дня подписания договора ипотеки. Если же ипотека оформляется на новостройку, то страховка начинает действовать в день регистрации права собственности на полученное жилье. Сама же страховка может составлять полную стоимость приобретаемой недвижимости или быть равна сумме кредита.

Страхование жизни при получении кредита также является обязательным видом страхования ипотечного кредита и понятно каждому. Так как ипотека дается на долгий период – до 30 лет, по понятным причинам и заключается договор страховки, ведь с заемщиком может случиться что угодно и банк должен быть уверен в сохранности своих средств. Ни один человек, даже самый здоровый, молодой и сильный, не застрахован от роковых случайностей, например, потеря трудоспособности и, как следствие, невозможность погашения кредита. В этом случае банк получает свои деньги от страховой компании. Размер этого вида страховки составляет 1,5% от суммы кредита.

Внедрение комплексного ипотечного страхования

Если высчитать сумму страховки, которую придется выплачивать заемщику по кредиту, то можно увидеть, что кредит увеличивается не менее чем на 3%. Это очень большие деньги, если взять во внимание нынешние цены на жилье. Поэтому взять ипотеку может довольно ограниченный круг граждан России, остальные просто не потянут такие большие выплаты. Страдают от этого не только потенциальные заемщики, но и сами банки и ипотечные агентства – чем меньше клиентов, тем меньше доход.

В связи с этим возникла идея по внедрению комплексных программ по страхованию ипотечного кредита. Оформление единой страховки позволит исключить сразу все риски, а в связи с тем, что издержки на оформление страховки будут снижены, соответственно снижается и общий тариф, который уже не превышает 1,5% от суммы кредита.

Открытое акционерное общество «Страховая компания АИЖК», сокращенно ОАО СК АИЖК, одна из компаний, предлагающая комплексное ипотечное страхование. В списке ее учредителей - Ассоциация российских банков, Некоммерческое партнерство «Национальная страховая гильдия», ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Конечно, для частных страховых компаний, работающих без всяких гарантий и прикрытия со стороны государства, этот сегмент страхового рынка довольно рискованный и они не могут предложить клиентам более низкие тарифы. Единственным способом дальнейшего развития ипотечного кредитования является взваливание на плечи компании, работающей с заемщиками, всех страховых рисков. Поэтому СК АИЖК занимается только перестрахованием.

«Страховая компания АИЖК» уже имеет уставной капитал более полутора миллиардов рублей. Компания планирует в этом году оформить комплексную страховку на 12 000 договоров по ипотеке. Это позволит снизить страховые тарифы, первоначальные взносы и оградить заемщиков от дополнительных банковских требований.

Метки: [заёмщик] [кредитный договор] [условия кредитования] [страхование кредитов] [страхование кредитных рисков] [страхование непогашения кредита] [страхование риска невозврата кредита] [страхование ипотечного кредита]
4.7/5/5028

По мере общественного прогресса черта бедности поднимается вверх.

© Теодор Паркер

Разделы

Финансовые новости
Статьи о кредитах

Реклама

Популярное

2011-2016 © Деньги в долг